Jak wysokie będą oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych ponownie wzrosło w ostatnich tygodniach, ponieważ bank podniósł opłatę rezerwową Stopa gotówkowa w wysokości 75 punktów bazowych jest standardem.

podczas gdy inni Banki centralne na całym świecie wyhamowały tempo podwyżek stóp procentowychOstrzeżono kredytobiorców z Nowej Zelandii, aby przygotowali się na dalsze podwyżki w nowym roku.

Oczekuje się, że oficjalna stopa gotówkowa osiągnie najwyższy poziom 5,5% z obecnych 4,25%.

Ale przy niektórych stałych terminach, które rosną obecnie w kierunku 7%, a zmienne stawki zbliżają się do 8%, kredytobiorcy mogą się zastanawiać, jak trudne mogą być rzeczy.

Czytaj więcej:
* Czy nadszedł czas, aby naprawić swój długoterminowy kredyt mieszkaniowy?
* Oto jak banki ustalają oprocentowanie kredytów mieszkaniowych
* Jak zaoszczędzić pieniądze na kredyt hipoteczny

stopy zmienne

Chris Tennent-Brown, główny ekonomista ASB, powiedział, że oczekuje, że zmienne stopy procentowe osiągną szczyt między średnio 8% a 9%.

Banki mają tendencję do przekształcania większości podwyżek oficjalnego kursu gotówkowego w kursy zmienne, gdy tylko one nastąpią. Ale to nie ma większego wpływu na kredytobiorców, ponieważ tylko niewielka część kredytów mieszkaniowych jest oparta na zmiennym oprocentowaniu.

stałe warunki

Tennent Brown powiedział, że spodziewa się, że stawki ryczałtowe od jednego do pięciu lat osiągną szczyt w wysokim przedziale od 6% do średniego 7%.

Dwuletnie specjalne stawki w głównych bankach wahały się w środę od 6,15% do 6,74%.

Ogólnie rzecz biorąc, każdy wzrost stóp procentowych o punkt procentowy dodaje 1000 USD rocznie na każde pożyczone 100 000 USD. Pożyczka w wysokości 500 000 USD na 6% rocznie kosztuje 30 000 USD w odsetkach, ale przy 7% kosztuje 35 000 USD plus wszelkie spłaty kapitału.

Niezależny ekonomista Tony Alexander powiedział, że istnieje 90% szans, że ceny stałe osiągnęły już szczyt, w oparciu o słabnące zaufanie biznesu, spadające liczby zatwierdzeń i oznaki niższych cen.

Ale Jarrod Kerr, główny ekonomista Kiwibanku, powiedział, że jeśli Bank Rezerw będzie podążał ścieżką swoich prognoz, wszystkie stopy procentowe wzrosną powyżej 7%, a niektóre nawet do 8%.

Przy stawce 8% pożyczka w wysokości 500 000 USD kosztowałaby 3859 USD miesięcznie przez 25 lat.

„Preferowane przez Kiwi stopy procentowe, które są stałymi stopami rocznymi i dwuletnimi, wynoszące ponad 7%, wywrą znaczną presję na niektóre gospodarstwa domowe, które spadły o 2% do 2,5% w porównaniu z zeszłym rokiem” – powiedział Kerr.

„W przypadku pożyczki o wartości 800 000 USD kwota odsetek do zapłacenia rocznie spada z 20 000 USD lub mniej do prawie 60 000 USD. To znaczny wzrost.”

Gareth Kiernan, główny prognosta w Infometrics, powiedział, że spodziewa się, że oficjalna stopa gotówkowa osiągnie szczyt na poziomie 5,75%, co podniesie oprocentowanie kredytów hipotecznych do poziomu między 7,25% a 7,5% między połową a końcem przyszłego roku.

„Szczyt jest dość podobny we wszystkich stawkach, co odzwierciedla fakt, że nadchodzące podwyżki OCR w ciągu najbliższych sześciu miesięcy będą miały większy wpływ na krótkoterminowe stawki stałe niż na stopy długoterminowe. Należy pamiętać, że oprocentowanie kredytów hipotecznych, o którym mówię, dotyczy osób którzy Mają ponad 20% udziałów, chociaż nie wydaje się, aby były to stawki, które trafiły na pierwsze strony gazet w ciągu ostatnich dwóch tygodni.

Banki oferują „specjalne” stawki osobom, które mają większy udział w swoich portfelach. „Standardowe” stawki dla osób, które się nie kwalifikują, są droższe – prywatna roczna stawka ANZ wynosiła 6,54% w środę, ale standardowa stawka wynosiła 7,14%.

Kiernan powiedział, że spodziewa się, że około 80% oficjalnych zmian kursów gotówkowych przejdzie na stałe stawki roczne, do 45% dla stawek cztero- i pięcioletnich.

Innymi słowy, gdybyśmy założyli, że OCR osiągnął szczyt na poziomie 6,75%, dodałoby to kolejne 0,8 punktu procentowego do rocznego szczytu stopy i 0,45 punktu procentowego do szczytu pięcioletniego.

Oświadczenie Banku Rezerw z listopada 2021 r. o polityce pieniężnej przewiduje szczyt OCR na poziomie około 2,5% do 2,75%. Tak więc w kontekście zastanawiania się, jak źle może być, korekta w górę prognoz z ostatniego roku o trzy punkty procentowe sprawia, że ​​na razie czujemy, że niebo jest granicą”.

Co możesz zrobić, jeśli się martwisz?

Nadine Higgins, trener finansowy w Enable Me, powiedziała, że ​​ludzie byli „przerażeni”, zanim zorientowali się, co mogą dla nich oznaczać wyższe stawki.

„Musisz wiedzieć, jakie stawki punktowe będą bolesne w twojej sytuacji, ponieważ może to pomóc określić, jakie opcje możesz rozważyć”.

Powiedziała, że ​​osoby z okresem spłaty kredytu hipotecznego krótszym niż 25 lat mogą ubiegać się o ponowne przedłużenie go, zmniejszając wymaganą spłatę.

„Zastanów się, czy refinansowanie do innego banku ma sens – biorąc pod uwagę powolny rynek kredytów hipotecznych, wiele z nich oferuje dobre oferty zwrotu gotówki, a pod warunkiem, że nie ma prowizji w twoim obecnym banku, może to pomóc zrekompensować wzrost stawek w tym okresie”. czas, kup trochę miejsca do oddychania” – powiedziała.

Jeśli masz oszczędności poza hipoteką lub twoi krewni, rozważ stworzenie rekompensaty lub kredytu odnawialnego, aby wykorzystać te pieniądze w celu zmniejszenia kosztów odsetek. Uważaj jednak na dokonywanie płatności ryczałtowych, ponieważ nie możesz uzyskać tych pieniędzy z powrotem bez Złóż ponownie wniosek do banku po pieniądze. Elastyczność jest kluczowa.”

Jeśli ludzie są zbyt zaniepokojeni podwyżkami cen tutaj, powiedziała, że ​​mogą rozważyć zerwanie obecnych ustalonych warunków i utrzymanie się przez jakiś czas.

„Wymaga to dokładnej analizy, biorąc pod uwagę, że dobrowolnie poszedłbyś na wyższe stawki.

„Jeśli doświadczasz stresu związanego z kredytem hipotecznym lub widzisz, że idziesz w ten sposób, porozmawiaj z bankiem tak szybko, jak to możliwe – będą w stanie powiedzieć, czy opcje takie jak spłata odsetek mogą mieć zastosowanie do ciebie”.

Kerr powiedział, że ludzie powinni pamiętać, że to nie wszystkie złe wieści.

„Na każdego kredytobiorcę przypada oszczędzający. Stopy oszczędności również rosną. Oszczędzający ucierpieli w czasie pandemii, ponieważ stopy procentowe zostały obniżone. Rodziny, które utrzymują się z dochodów z oszczędności, na przykład emeryci, otrzymują teraz oprocentowanie lokat terminowych znacznie powyżej 5 proc. Tak więc, podczas gdy niektóre rodziny mają trudności z płaceniem wyższych stawek, inne rodziny uzyskują większy dochód z odsetek”.