Więc twój kredyt mieszkaniowy ma zostać naprawiony…

Chociaż oficjalna stopa gotówkowa rośnie od 2021 r., wielu właścicieli domów dopiero teraz zaczyna odczuwać wpływ, ponieważ ich kredyty mieszkaniowe na ustalonych warunkach zaczynają się pojawiać.

Z danych Banku Rezerw wynika, że ​​w kwietniu było 35,51 mld USD pożyczek, na które pozostało odpowiednio od trzech do sześciu miesięcy, oraz 58,18 mld USD z sześcioma miesiącami do roku.

Jeśli masz zamiar powtórzyć, możesz się zastanawiać, co robić.

Poniżej znajduje się podsumowanie opcji.

pozostawać w ruchu

Jeśli nic nie zrobisz, pod koniec określonego okresu Twoja pożyczka zmieni się na zmienną stopę procentową.

Oznacza to, że oprocentowanie, które płacisz, nie jest ustalone i będzie się zmieniać w zależności od rzeczy, takich jak rynki hurtowe.

Zaletą float jest to, że możesz dokonywać dodatkowych płatności, kiedy chcesz, w tym spłacać pożyczkę, jeśli chcesz sprzedać, bez kary. Oznacza to również, że możesz skorzystać ze stałej ceny specjalnej, gdy ją zobaczysz.

Ale to droższe niż naprawa. ANZ, ASB i Westpac mają oprocentowanie zmienne w wysokości 8,64%. Nawet najbardziej optymistyczne prognozy nie zakładają, że oficjalna stopa gotówki spadnie do końca tego roku, a nie szczególnie szybko, gdy zacznie się to dziać.

Dla porównania, sześciomiesięczna fiksacja daje dostęp do stawek między 6,99% a 7,69% w Wielkiej Czwórce.

Rok naprawy

Roczne stopy procentowe wahają się od około 6,89% w głównych bankach, w zależności od tego, czy kwalifikujesz się do specjalnych stawek. Daje to większą pewność niż stawka sześciomiesięczna, ale może potencjalnie narazić Cię na wyższe stawki w ciągu roku – lub stawki, które nie są dużo lepsze niż obecnie, co oznacza, że ​​zapłaciłeś premię w stosunku do stawek długoterminowych, za mały zwrot.

Gareth Kiernan, szef prognostów w Infometrics, powiedział, że spodziewa się, że roczne stopy procentowe wyniosą między 6,6% a 6,8% w ciągu roku.

Dwa lata

Możesz zaoszczędzić pieniądze, naprawiając trochę dłużej. Dwuletnie stopy procentowe zaczynają się od około 6,49% w głównych bankach.

To powinno przenieść Cię w okres spadających cen. Ekonomiści ASB zwrócili jednak uwagę, że nie jest to zabezpieczenie przed wyższymi stopami procentowymi w dłuższych okresach, jeśli stopy wzrosną bardziej niż oczekiwano lub pozostaną na wyższym poziomie dłużej.

Kiernan powiedział, że będzie opowiadał się za podziałem pożyczki na dwa i trzy lata. Powiedział, że stawki są obecnie o 50 do 80 punktów bazowych niższe niż normalnie oczekiwane w przypadku obecnych stawek hurtowych, co sprawia, że ​​warunki te wydają się całkiem rozsądne.

Trzy lata

Nieco tańsza znów jest trzyletnia naprawa.

Gdy stopy procentowe są niższe w dłuższych okresach, oznacza to, że rynek oczekuje spadku stóp w danym okresie.

ASB zauważył, że trzyletnia poprawka może być bardziej kosztowna niż wprowadzenie serii krótszych warunków, jeśli ceny spadną wcześniej niż oczekiwano.

pięć lat

W tej chwili niektóre z najlepszych dostępnych stawek dotyczą okresów pięcioletnich, czyli dłuższych niż zwykle podaje większość pożyczkobiorców z Nowej Zelandii.

Możesz uzyskać stawki mniejsze niż 5% w dużych bankach za pięcioletnie naprawy.

Ekonomiści ASB ostrzegają, że ustalanie cen na serię krótszych okresów może być tańsze w ciągu najbliższych pięciu lat, jeśli ceny spadną zgodnie z oczekiwaniami.

Kiernan powiedział, że istnieją powody, aby rozważyć zablokowanie części pożyczki na pięć lat, co dałoby pewną pewność.

Powiedział, że w tym roku stawki nie były tak wysokie, jak się spodziewał.

„Trudno powiedzieć, kiedy stawki hurtowe zaczną spadać, czy to OCR, czy długoterminowa stopa, czy banki zamierzają nieco odzyskać swoje marże.

„To tak, jakby ich marże zysku zostały obniżone z tego czy innego powodu, niezależnie od tego, czy próbują osiągnąć swoje cele sprzedażowe, czy coś… Zwykle patrzę teraz na rynek i myślę:„ Pięcioletnia poprawka nie jest fajna, kiedy to najniższa cena w ofercie.'”

„Ale jeśli założysz, że być może przy niższych cenach hurtowych ceny detaliczne nie zmieniają się tak bardzo, może pojawić się argument, że warto przyjrzeć się długoterminowym stopom. Nie broniłbym tego wprost, ponieważ istnieje wokół tego niepewność. Idąc dalej od tego momentu zaczniesz postrzegać oprocentowanie dwu- i trzyletnie jako dość atrakcyjne”.