Czy kredyt hipoteczny zwiększa Twój brudny, mały sekret bankowy?

Nowe numery akceptacji kredytów hipotecznych publikowane co miesiąc przez Bank Rezerw są jednym z najważniejszych zbiorów danych publikowanych przez Bank Centralny.

Niestety są również mylące.

Nie dlatego, że liczby są błędne, ale dlatego, że nie opowiadają całej historii.

Liczby RBNZ mówią nam o liczbie nowych kredytów hipotecznych zatwierdzonych każdego miesiąca i wartości tych kredytów hipotecznych z podziałem na typy kredytobiorców, takich jak aktualni właściciele domów, kupujący pierwszy dom, inwestorzy i tak dalej.

Zawierają również dodatkowe szczegóły, takie jak liczba zatwierdzonych miesięcznie pożyczek o niskim kapitale, które wydają się dość wyczerpujące.

Ale coś o liczbach się nie zgadza.

Według Banku Rezerw Nowej Zelandii w ciągu sześciu miesięcy od marca do sierpnia tego roku nowozelandzkie banki zatwierdziły 159 930 nowych kredytów hipotecznych.

Ale w tym samym czasie Instytut Nieruchomości Nowej Zelandii odnotował tylko 46.276 sprzedaży nieruchomości mieszkalnych.

W jaki sposób liczba nowych kredytów hipotecznych zatwierdzonych może być ponad trzykrotnie większa niż liczba sprzedaży nieruchomości?

Kiedy Interest.co.nz zadało to pytanie Bankowi Rezerw, powiedziano nam, że około 15% do 20% nowych kredytów hipotecznych zatwierdzanych miesięcznie było wynikiem zmiany banków przez kredytobiorców.

Ponadto niektórzy kredytobiorcy mogą ubiegać się o kredyty hipoteczne z więcej niż jednego banku, aby zobaczyć, który daje im najlepszą ofertę, co może prowadzić do wielu zatwierdzeń, ale tylko jednej transakcji.

I oczywiście zawsze jest kilka ofert, które nie trwają z innych powodów.

Co może być zaskakujące, największa pula nowych zezwoleń na kredyty hipoteczne każdego miesiąca dotyczyła podwyżek kredytów hipotecznych.

Są to dodatkowe pieniądze, które są pożyczane obecnym posiadaczom kredytów hipotecznych, uwalniając gotówkę do wydania na inne rzeczy.

Te inne rzeczy mogą zakryć wiele przepełnionych grzechów.

Duża część tego będzie prawdopodobnie przeznaczona na remont domu, ale może to być również dużo na inne wydatki.

Ale bez względu na to, jakie pieniądze są na to przeznaczone, nie jest to prosta zmiana.

Według Banku Rezerw, istniejące podwyżki kredytów hipotecznych dla posiadaczy kredytów hipotecznych stanowią około połowy wszystkich nowych kredytów hipotecznych, przez co liczba nowych kredytów hipotecznych zatwierdzonych na bezpośredni zakup domów stanowi mniejszość.

To maluje numery zatwierdzenia kredytu hipotecznego w zupełnie innym świetle.

Według Banku Rezerw Nowej Zelandii powyższe liczby są przybliżone, ponieważ odbijają się z miesiąca na miesiąc.

Oznacza to, że Bank Rezerw dokładnie wie, ilu pożyczkobiorców zaciąga dodatkowe pożyczki każdego miesiąca i ile pożyczają.

Okazuje się, że Bank Rezerw Nowej Zelandii posiada wszystkie te informacje, ale ich nie publikuje.

Mówi, że dostarcza tylko dane dotyczące wzrostu kredytów hipotecznych innym agencjom rządowym, chociaż nie wiemy, które z nich.

To tak, jakby ta informacja była brudnym, małym sekretem Banku Rezerw, ujawnionym wybranej grupie urzędników państwowych, aby zapewnić im finansowe podniecenie, gdy zbierają się wokół wózka z poranną herbatą.

Tak nie powinno być.

Informacje są ważne, ponieważ m.in. pomogłyby wyjaśnić, dlaczego banki komercyjne zarabiają tak dużo pieniędzy.

Dla nich zwiększenie kredytu hipotecznego jest jak zwiększenie popytu na fast food, ale z kilkoma zerami dodanymi do kwoty, o której mowa.

„Czy chciałbyś więcej zadłużenia ze swoim długiem? Mamy prywatny dług w tym miesiącu”, to jest ich refren.

„I zrobimy darmowe członkostwo w naszym VIP Debt Club, aby dać ci dodatkowy specjalny dług na górze. Więc wskocz.”

sympatyczny.

Wzrost liczby kredytów hipotecznych rzuci również dodatkowe światło na wpływ polityki zarządzania kredytami Banku Rezerwy na szerzej pojętą gospodarkę.

Podwyżki kredytów hipotecznych zachęcają ludzi do korzystania z domu jak z bankomatu, który wyciąga duże dupy do wydawania na różne rzeczy.

Gdybyśmy wiedzieli, ile pieniędzy w ten sposób wpompowywano każdego miesiąca do gospodarki i jaka część powstałego długu akumuluje się, mogłaby toczyć się debata na temat tego, czy zasady rządzące udzielaniem kredytów hipotecznych, takie jak limity wskaźnika kredytu do wartości i nawet stopy procentowe, powinny być inne, ponieważ kredyty hipoteczne na zakup domu są większe niż te, które służą do uwolnienia gotówki.

Kiedy Interest.co.nz poprosiło Bank Rezerw o bardziej szczegółowe dane na temat wzrostu kredytów hipotecznych, spowodowało to mnóstwo straganów.

Dobrą wiadomością jest to, że powiedziano nam również, że „to coś w przygotowaniu”, chociaż nie podaliśmy harmonogramu.

Zabawne w rurociągach jest to, że występują we wszystkich rozmiarach.

Niektóre są bardzo krótkie, a niektóre rozciągają się na kontynenty.

Możemy więc spojrzeć na dni, tygodnie, a nawet dekady, zanim dane pojawią się na drugim końcu.

Ale kiedy tak się stanie, poinformujemy Cię o tym.