Czego możemy się nauczyć od krajów, które już korzystają z otwartej bankowości?

obrazek: 123RF

Analityka – Tradycyjne banki w Nowej Zelandii od dawna pełnią funkcję strażników danych klientów. Ma się to zmienić wraz z nadejściem tak zwanej otwartej bankowości, która ma uderzyć w Nową Zelandię do 2024 roku.

Zasadniczo otwarta bankowość polega na tym, że tradycyjny bank udostępnia dane klientów i transakcje innemu dostawcy usług finansowych. Ten dostawca następnie wykorzystuje te informacje, aby znaleźć najlepszą ofertę dla klientów.

Rząd niedawno zgodził się na utworzenie ram praw konsumenta (CDR), torując drogę dla otwartej bankowości w Nowej Zelandii.

Podczas gdy kraj przygotowuje się do tego nowego sposobu prowadzenia działalności bankowej, możemy się wiele nauczyć z doświadczeń Europy i Wielkiej Brytanii – szczególnie w odniesieniu do obaw związanych z zarządzaniem i bezpieczeństwem danych.

Zalety usług otwartej bankowości

Otwarta bankowość zyskuje globalne uznanie, ponieważ pomaga integrować nowych dostawców usług finansowych z ekosystemem finansowym, czyniąc go bardziej zrównoważonym, wydajnym, odpornym i innowacyjnym.

Dla kogoś, kto ma wiele kont w różnych bankach, otwarta bankowość pozwoli im sprawdzić wszystkie swoje transakcje w jednym interfejsie za pośrednictwem aplikacji agregujących konta. Klient będzie mógł wtedy szybko przelać środki między swoimi rachunkami.

Z pomocą sztucznej inteligencji sama aplikacja może pomóc klientom uporządkować swoje finanse, sugerując produkty finansowe z lepszymi stawkami i warunkami.

Jeśli chodzi o małych i średnich przedsiębiorców, otwarta bankowość umożliwia im lepszą kontrolę nad przepływem środków pieniężnych, rozliczanie płatności i zarządzanie zapasami. Otwarta bankowość umożliwia również właścicielom firm integrację informacji finansowych z ich dostawcą usług księgowych.

Uczenie się na doświadczeniach europejskich

Ale wkraczając w ten wspaniały nowy świat, czego możemy się nauczyć z doświadczeń krajów, które już wprowadziły otwartą bankowość? Pomocne są dwa ostatnie raporty z Wielkiej Brytanii i Europy, które przedstawiają niektóre zalety i zagrożenia związane z procedurą.

Otwarta bankowość pojawiła się w lipcu 2013 r. w ramach zmienionej propozycji Komisji Europejskiej dotyczącej dyrektywy w sprawie usług płatniczych 2 (PSD2). Otwarta bankowość jest obecnie globalną inicjatywą, a Wielka Brytania i Europa kontynentalna są postrzegane jako światowi liderzy. W samej Europie istnieje co najmniej 410 dostawców zewnętrznych.

W maju 2022 r. brytyjski Urząd ds. Konkurencji i Rynków opublikował wyniki dochodzenia w sprawie otwartego procesu bankowego.

Dochodzenie przeprowadzone przez organ wzbudziło obawy dotyczące uchybień w ładzie korporacyjnym, opóźnień w dostarczaniu rachunków, zarządzaniu sporami, zamówieniach i opłacalności oraz zidentyfikowało potrzebę poprawy zasobów ludzkich.

Sprawy dotyczą głównie błędów w zarządzaniu w Open Banking Implementation Authority (OBIE).

OBIE ma za zadanie nadzorować wdrażanie i działanie otwartej bankowości przez dziewięć największych banków w Wielkiej Brytanii. Ta struktura zarządzania doprowadziła do przyznania zbyt dużej władzy jednemu powiernikowi, przy niewystarczających mechanizmach kontroli i równowagi w podejmowanych przez niego decyzjach. Ponadto wystąpiły braki w systemie zarządzania ryzykiem i kontroli wewnętrznej.

Rząd Wielkiej Brytanii dostrzegł problem i jest w trakcie wzmacniania struktury zarządzania OBIE.

Niedawno Komisja Europejska przeprowadziła konsultacje publiczne na temat swojej dyrektywy z 2013 r. oraz prac Komisji nad otwartą bankowością. Większość respondentów obawiała się udostępniania danych finansowych ze względu na brak zaufania – wynikający z obaw o prywatność, ochronę danych i bezpieczeństwo cyfrowe. Panowało ogólne wrażenie, że nie można kontrolować sposobu wykorzystania ich danych.

Około 84 procent osób, które odpowiedziały na ogólną radę, uważa, że ​​udostępnianie usługodawcom ich danych wiąże się z ryzykiem dla bezpieczeństwa i prywatności.

Ponadto 57 procent respondentów uważa, że ​​dostawcy usług finansowych, których dane przechowują, czasami proszą tylko o zgodę przed udostępnieniem tych danych dostawcom usług finansowych lub innym stronom trzecim.

Potrzeba jasnej organizacji

Doświadczenia Europy i Wielkiej Brytanii uwydatniają kwestie związane z wdrażaniem otwartej bankowości i postrzeganiem jej przez społeczeństwo. Rząd Nowej Zelandii powinien dokładnie przestudiować kwestie związane z zarządzaniem i bezpieczeństwem danych poruszone w obu raportach.

Kluczowe znaczenie ma wypracowanie skutecznej strategii nadzoru nad zarządem i zarządzania ryzykiem. Należy wprowadzić narzędzie do zarządzania zgodą, aby budować zaufanie i przejrzystość. Powinien również istnieć system wysokiego poziomu, w którym wszyscy posiadacze danych i użytkownicy są odpowiednio monitorowani i nadzorowani.

Wdrożenie otwartej bankowości w Nowej Zelandii powinno doprowadzić do przesunięcia władzy z tradycyjnych banków do prężnego sektora FinTech. Powinno to również stworzyć szansę dla tradycyjnych banków na innowacje i lepsze reagowanie na potrzeby klientów.

Jeśli zrobimy to dobrze, otwarta bankowość ostatecznie oznacza, że ​​Nowozelandczycy będą lepiej obsługiwani przez ich system finansowy.

Ta historia pojawiła się po raz pierwszy w The Conversation

* Abhishek Mukherjee jest wykładowcą rachunkowości i finansów na Uniwersytecie Waikato.

**Parisha Sinha jest profesorem nadzwyczajnym na Uniwersytecie Waikato.

*** Paul David Richard Griffiths Profesor finansów. Dyrektor akademicki Programu Absolwentów Bankowości, Finansów i Fintech w EM Normandie.

**** Autorzy nie pracują, nie konsultują się, nie posiadają udziałów ani nie otrzymują finansowania od żadnej firmy lub organizacji, która skorzystałaby z tego artykułu, i nie ujawnili żadnych istotnych powiązań poza ich powołaniem akademickim.