Jak nowe przepisy sprawią, że zaciąganie kredytów hipotecznych stanie się trudniejsze

Anna Barley kilkakrotnie zwiększała swój kredyt hipoteczny.

Za każdym razem pożyczała od 5000 do 10 000 dolarów, raz na remont domu, a drugą na skonsolidowanie długów.

Doładowania pozwoliły jej robić rzeczy, na które w przeciwnym razie musiałaby użyć karty kredytowej lub pożyczki osobistej o wyższym oprocentowaniu, mówi.

„Proces zawsze był prosty. Możliwość łatwego zaciągnięcia kredytu hipotecznego była korzystna i miło jest mieć taką możliwość.”

Czytaj więcej:
* Co robisz, gdy bank mówi „nie” na kredyt na zakup domu?
* Zadłużenie gospodarstw domowych rośnie pomimo „utrzymywania” kart kredytowych w dobie Covid
* 10-letnia hipoteka o stałym oprocentowaniu: ile osób ją wzięło i co się stało?
* Firmy finansowe zostały ukarane grzywną w wysokości 103,5 tys. USD za używanie lodówek i łóżek jako zabezpieczenia w umowach kredytowych

ale Zmiany w ustawie o umowach kredytowych i finansach konsumentów (CCCFA) Oznacza to, że proces uzyskiwania kredytu hipotecznego i pożyczania pieniędzy na podstawie kapitału własnego w istniejącej hipotece stanie się trudniejszy.

Nowe przepisy CCCFA, które wchodzą w życie 1 grudnia, mają na celu lepszą ochronę kredytobiorców. Wymaga to od pożyczkodawców coraz większej kontroli nad przystępnością cenową pożyczkobiorcy.

Oznacza to, że przy ubieganiu się o pożyczkę pożyczkobiorcy będą musieli podać więcej szczegółów i dowodów na temat swoich wydatków, a także dochodów.

Doradcy hipoteczni przewidują, że nowe przepisy będą miały znaczący wpływ na ramy czasowe i procesy związane z wszelkiego rodzaju kredytami hipotecznymi, w tym doładowaniami i przeniesieniami.

Jednak większość kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy ze zmian, więc wymagania będą ich mocno uderzać, zwłaszcza jeśli są w podeszłym wieku lub prowadzą działalność na własny rachunek.

Dyrektor AdviceHQ, David Green, mówi, że pierwsza faza regulacji CCCFA miała miejsce 1 października i wraz z podatkami, wskaźnikiem wartości kredytu do wartości i zmianami z zadłużenia do dochodu, jeszcze bardziej zaostrzyły warunki kredytowania.

Banki zaktualizowały zasady i procedury kredytowe, aby uwzględnić wiele zmian, które doprowadziły do ​​wyższych standardów zatwierdzania i zwiększonej kontroli, mówi.

„Widzieliśmy już, że wiele wniosków nie spełniało nowych wymagań dotyczących usług w październiku, ponieważ pożyczkodawcy wskazali, że zatwierdzenie mogło zostać złożone przed październikiem”.

Wnioski o kredyt hipoteczny będą teraz obejmować więcej zgodności i opóźnień, a tolerancja na wydatki, niechlujne kredyty w rachunku bieżącym i nieodebrane płatności zostanie zmniejszona, mówi.

Łatwy wzrost kredytu hipotecznego nie jest już dostępne. Wymagana jest pełna aplikacja, nawet jeśli potrzebujesz dodatkowych 5000 $ na zbudowanie talii na lato. „

Pożyczkobiorcy powinni dobrze się uśmiechać, gdy są pytani o skomplikowane szczegóły, wraz z potwierdzającymi dowodami, na temat dostarczanych przez nich informacji, mówi Green. „Powinni planować z wyprzedzeniem i mieć dużo czasu na uporządkowanie swoich finansów”.

Ilość informacji potrzebnych teraz do udzielania jakichkolwiek kredytów hipotecznych zaskoczy większość kredytobiorców, mówi Bruce Patten, doradca hipoteczny w Loan Market.

Jako przykład podaje niedawnego klienta, który chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny na 10 000 dolarów na ciężarówkę biznesową. „Nie sądził, że to będzie wielka sprawa, ponieważ nie była to ogromna kwota, więc był zaskoczony tym, co musiał uratować bank”.

Pożyczkodawcy chcą wiedzieć, ile ludzie wydają ze względu na to, co wydają na Netflix i PlayStation, mówi. „Każdy zwykły koszt jest klasyfikowany jako wydatek. Wcześniej wydatki były uznaniowe, ale już tak nie jest.”

Codzienne wydatki na abonament Netflix, osobisty trener czy kawę na wynos nie oznaczają, że ktoś nie będzie mógł pożyczyć, te wydatki będą brane pod uwagę – mówi.

Ludzie będą musieli znać swoje rzeczywiste koszty utrzymania i to, na co ich stać. Będą musieli pokazać wyciągi bankowe i bilanse z trzech miesięcy, które zostaną przeanalizowane jako część kont pożyczkodawców.

Wzrost informacji oznacza, że ​​pożyczkodawcy będą musieli poświęcić więcej czasu na ich analizę, co spowalnia proces kredytowy. Wprowadzane są nowe systemy, które mają w tym pomóc, ale wraz z wymogami regulacyjnymi zapewnia to podejście uniwersalne, mówi Patten.

W przypadku niestandardowych kredytobiorców, takich jak osoby prowadzące działalność na własny rachunek lub osoby starsze, będzie to miało znaczący wpływ. Obie grupy już teraz stoją w obliczu większej kontroli dochodów, a teraz ich wydatki również znajdą się w centrum uwagi.

„Zmarginalizowani samozatrudnieni, którzy odpisują swoje wydatki, aby nie płacić tak dużo podatków, będą musieli to przemyśleć”, mówi. „To im nie pomoże, kiedy przyjdzie czas na pożyczenie, będą musieli zacząć płacić podatki”.

Tymczasowe wnioski o finansowanie również będą miały wpływ i będą trudne do uzyskania.

Chociaż nowe przepisy weszły w życie dopiero w grudniu, banki już zaczęły wdrażać je w procesach ubiegania się o kredyt.

David Wendler, dyrektor Mortgage Supply Company, mówi: Zwiększono poziom kontroli We wszystkich procesach udzielania kredytów hipotecznych, w tym w przypadku dodatkowych wniosków, które są teraz tak samo dokładnie analizowane, jak nowa pożyczka.

Mówi, że nie chodzi tylko o koszty, takie jak subskrypcje Netflix, które wpływają na konta, a także zakupy AfterPay, które są zadłużeniem i niechlujnymi debetami.

„Wszyscy są częścią równania, a to utrudnia pożyczkobiorcom. Moja rada jest taka, że ​​jeśli chcesz uzyskać pożyczkę, rozpocznij proces wcześnie.

Porozmawiaj z doradcą, aby przeanalizować swoją sytuację i zobaczyć, co musisz zrobić. Ale zrób to, zanim potrzeba stanie się pilna.

„Jesteśmy na początku cyklu zacieśniania kredytów, który wpłynie na rynek nieruchomości tak samo, jak wyższe stopy procentowe. Nie przyciąga tego samego zainteresowania, ale ceny nie tylko rosną i spadają w stopach procentowych, ale także dostępność kredytu.”

Dla pożyczkobiorców nowe zasady są sprawdzianem rzeczywistości – mówi. „Nie dostaną pożyczki. I będą musieli uzbroić się w cierpliwość, ponieważ wymagania zwiększają presję doradców i pożyczkodawców, którzy już pod nimi pracują.”