Opinia: Kredyt mieszkaniowy to prosta sprawa, prawda?
Bank zgadza się pożyczyć ci pieniądze na zakup domu, a ty spłacasz je przez 30 lat niewoli zadłużenia.
Gdyby to było takie proste, warunki kredytu mieszkaniowego nie miałyby 20 stron lub więcej.
Nie, kredyt mieszkaniowy zachowuje dla banku imponujący wachlarz uprawnień, z którymi na szczęście większość kredytobiorców nie ma doświadczenia.
Są one tak szerokie, że pożyczkobiorca może „nie wywiązać się” ze swojego kredytu mieszkaniowego, nie tracąc spłaty lub robiąc coś złego.
Czytaj więcej:
* ASB rozpoczyna spłatę odszkodowania w wysokości 8,1 mln USD dla 73 000 kredytobiorców
* Koronawirus: regulatorzy finansowi obiecują zachować czujność, wzywając instytucje finansowe do właściwego postępowania
* „Posprzątałem”: Rodzina szuka odpowiedzi po tym, jak 92-latek „pozostał z niczym”
Z radością stwierdzam, że zdolność banków do korzystania ze swoich szerokich uprawnień, jak pokazała pandemia Covid, jest ograniczona normami społecznymi i wkrótce będą one zobowiązane do sprawiedliwego traktowania klientów.
pieczone wcześniej Banki i firmy ubezpieczeniowe nie są szczególnie „sprawiedliwe”i aby przynieść ludziom zyski, rząd uchwala prawa, aby banki tworzyły”programy uczciwego zachowania”.
Robert Kuchnia/Personel
Dyrektor generalny Financial Markets Authority Rob Everett i prezes Banku Rezerw Adrian Orr przedstawili wyniki wspólnego przeglądu zachowań i kultury banków w Nowej Zelandii. Pierwsza publikacja w 2018 roku.
Moim skromnym zdaniem, planowane przepisy mogą stanowić wyzwanie dla niektórych uprawnień, które banki posiadają w umowach kredytów mieszkaniowych, a my moglibyśmy i powinniśmy zobaczyć kilka szeroko zakrojonych przeróbek umów kredytów mieszkaniowych.
Na przykład banki zastrzegają sobie prawo do sprzedania kredytu każdemu, kogo zechcą, bez pytania o zgodę lub bez informowania o tym.
Każdy, oczywiście, obejmuje twojego największego wroga lub programistę, któremu odmówiłeś sprzedaży domu.
Mam nadzieję, że banki nigdy tego nie zrobią, ale widziałem, jak psychotyczny biznesmen kupował długi jednemu ze swoich wrogów i to było straszne.
Jeśli banki tego nie zrobią, muszą to wyjaśnić, ograniczając autorytet, którego roszczą w swoich umowach.
Banki zastrzegają sobie również prawo do przyjścia i sprawdzenia swojej gwarancji oraz dochodzenia praw, których nie ma nawet prywatny właściciel.
„Musisz umożliwić nam rozsądny dostęp do swojej własności w dowolnym momencie, bezpłatnie”, mówi ANZ w umowie bezpieczeństwa.
Kiedy? północ? Godzina od teraz? Nie sądzę.
Oczywiście banki dbają o dom, który zajęli.
Jeśli muszą go sprzedać, jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczka powinna być w dobrym stanie, dlatego przynajmniej jedna osoba zastrzega sobie prawo do odesłania malarzy z powrotem do twojego salonu przed sprzedażą hipoteki, prawdopodobnie sugerują to umowy innych osób.
Tak jak czytam umowę, mogą też postawić nowy dach i zapłacić za to doliczając do kredytu mieszkaniowego.
Nawiasem mówiąc, niewypłacalność nie oznacza tylko utraty doładowania.
Niewykonanie zobowiązania może wynikać ze zdarzenia, którego nie kontrolujesz, takiego jak pozwanie kogoś do sądu, zachorowanie na raka, utrata pracy lub ogólnie niższe ceny mieszkań.
To zawsze zaskakuje ludzi.
123RF
Każdy wie, że bank może sprzedać zaciągnięty kredyt hipoteczny, który nie jest w stanie spłacić rat, ale wiele innych banków twierdzi w swoich umowach o kredyt hipoteczny, aby zaskoczyć ludzi.
Na przykład umowa kredytu mieszkaniowego Westpac stwierdza, że kredytobiorca nie wywiązuje się ze zobowiązań, gdy „cokolwiek się dzieje: w opinii banku”, co „może mieć „istotny negatywny skutek”.
Może to obejmować „stan finansowy” lub gwałtowny spadek wartości gwarancji bankowej.
Nie jestem pewien, czy to wszystko jest rozsądne, zwłaszcza że gdy ktoś nie wywiąże się z płatności, banki twierdzą, że mogą zażądać natychmiastowej spłaty części lub całości należnej kwoty.
Ponownie, jeśli banki tego nie zrobią, muszą zmienić swoje umowy, aby zażądać mniejszych uprawnień.
Umowa kredytu mieszkaniowego banku może również wyznaczać go jako Twojego pełnomocnika, zdolnego do podpisywania dokumentów lub zawierania umów w Twoim imieniu, czemu nie możesz się sprzeciwić.
Może również wymagać wypłaty pieniędzy z ubezpieczenia po zniszczeniu domu, a bank będzie miał wybór, co z tym zrobić.
Rzeczy
Kiedy dom jest uszkodzony lub zniszczony, bank może przejąć kontrolę nad wpłaconymi pieniędzmi i podjąć decyzję o umorzeniu kredytu hipotecznego.
„Możemy wykorzystać te pieniądze, aby spłacić wszystkie pieniądze, które jest winien”, zgodnie z umową ubezpieczeniową ANZ.
„Do nas należy decyzja, czy naprawić lub odbudować nieruchomość, jeśli jest uszkodzona” – mówi.
To wszystko trochę niewygodne, prawda?
Było coś jeszcze, co moim zdaniem było nadmiernie zaskakujące w przypadku pojedynczej umowy pożyczki.
„Twoja pożyczka mieszkaniowa ANZ jest zobowiązaniem długoterminowym. Sprawdź, czy możesz sobie pozwolić na spłatę teraz i w przyszłości.”
Myślę, że pożyczkobiorcy poradzą sobie „teraz”. To „przyszłość” części tego zdania wydaje się trochę niedostępna.
Żaden pożyczkobiorca nie ma możliwości patrzenia w przyszłość.
złote zasady:
- Zapoznaj się z umowami, na które się podpisujesz
- Upewnij się, że Twój bank ma umowę społeczną
- Jak najszybciej zdobądź dom bez kredytów hipotecznych
„Podróżujący ninja. Rozrabiaka. Badacz bekonów. Ekspert od ekstremalnych alkoholi. Obrońca zombie.”
