Susan Edmonds: Jak prosta zmiana może zaoszczędzić Ci dziesiątki tysięcy na pożyczce mieszkaniowej

Oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, co oznacza, że ​​szybko rośnie również kwota, jaką możesz zaoszczędzić, dokonując płatności powyżej minimum.

Oprocentowanie krótkoterminowych kredytów hipotecznych wzrosły z około 2% w zeszłym roku do około 5%.

Podczas gdy niektóre banki mają Obniżenie stawek w ostatnich dniachogólna tendencja jest nadal wzrostowa.

Ale nadal istnieją sposoby na zaoszczędzenie znacznych kwot na pożyczce.

Czytaj więcej:
* Nowozelandczycy z kredytami hipotecznymi korzystają z niskich stawek
* Oto jak możesz utrzymać swój kredyt mieszkaniowy
* Zapomnij o postanowieniach, oto pięć zmian finansowych, które możesz wprowadzić o każdej porze roku

Jeśli możesz spłacić jakąkolwiek kwotę powyżej kwoty minimalnej ustalonej przez Twój bank, będzie to duża różnica w całkowitym koszcie kredytu mieszkaniowego.

Większość nowoczesnych kredytów hipotecznych jest tworzonych jako pożyczki stołowe.

Im bliżej jesteś, kiedy zaciągasz kredyt mieszkaniowy, tym większy procent twoich płatności trafi na koszty odsetek. W miarę upływu lat staje się to coraz bardziej poważnym impulsem.

Ale wszelkie dodatkowe pieniądze, które wpłacisz w dowolnym momencie, zmniejszają pierwotną pozostałą kwotę, którą jesteś winien. Oznacza to, że kwota główna kredytu jest zmniejszona.

Dopłata teraz nie tylko zmniejsza zadłużenie, ale daje pewną ochronę przed wyższymi stopami procentowymi w przyszłości, ponieważ masz mniej, ponieważ podlegasz tym wyższym oprocentowaniom.

Weźmy na przykład pożyczkę mieszkaniową w wysokości 500 000 USD, która jest należna, oprocentowanie 5%, która jest spłacana w ciągu 25 lat.

Zapłacisz co najmniej 1348 dolarów co dwa tygodnie i zapłacisz 376.392 dolarów odsetek.

Jeśli zamiast tego zdecydujesz się na spłatę 1500 USD co dwa miesiące, spłacisz pożyczkę w ciągu 21 lat i zapłacisz tylko 299 881 USD odsetek — oszczędności w wysokości 76 511 USD przy założeniu, że stopy procentowe pozostaną na obecnym poziomie. Jeśli wzniosą się na wyższy poziom, zaoszczędzisz więcej.

Nawet gdybyś mógł zwiększyć swoją spłatę tylko do 1400 USD co dwa tygodnie, byłbyś w stanie spłacić pożyczkę w ciągu 24 lat i spłacić 345 988 USD – co daje oszczędności w wysokości 3044 USD przy obecnych stawkach.

I nawet jeśli możesz wydać tylko 1360 USD w ciągu dwóch tygodni – lub o 12 USD więcej co dwa tygodnie niż minimum – zaoszczędzisz 7400 USD odsetek przez cały okres spłaty pożyczki.

Doradca hipoteczny Jeremy Andrews z Key Mortgages powiedział, że spread był większy w przypadku pożyczki 30-letniej. Powiedział, że ktoś, kto ma pożyczkę w wysokości 500 000 USD w ciągu 30 lat, może skrócić czas spłaty o rok i zaoszczędzić 17 000 USD przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego, jeśli zwiększy swoje spłaty o 9 USD tygodniowo.

Dodatkowe 56 USD tygodniowo, które zmniejsza pożyczkę na pięć lat i pozwala zaoszczędzić 90 000 USD.

Jeśli nie jesteś w stanie zwiększyć swoich płatności, możesz od czasu do czasu dokonywać dodatkowych płatności jednorazowych.

Większość banków pozwoli ci spłacić do około dodatkowych 5% rocznie bez ponoszenia jakiejkolwiek opłaty, jeśli pracujesz na czas określony.

Doradca hipoteczny Bruce Patten z Loan Market powiedział, że zaobserwował wzrost liczby osób dokonujących płatności ryczałtowych w miarę zbliżania się do końca okresu. Gdy pożyczka nie jest stała, nie ma ograniczeń co do kwoty, którą można spłacić.

„Mieliśmy wielu ludzi, którzy spłacili duże kwoty pożyczek, zanim je naprawili. Duża liczba, ponieważ stopy procentowe były wysokie. Mieli pieniądze w oszczędnościach i postanowili je spłacić, aby ich płatności nie były za bardzo wzrosło, gdy przeszli na wyższe stawki”.

Powiedział, że jeden klient otrzymał premię w wysokości 19 000 USD przed opodatkowaniem, którą zapłacił bezpośrednio za swój kredyt mieszkaniowy. „To robi ogromną różnicę w okresie spłaty pożyczki”.

Powiedział, że około 40% jego klientów nie obniżyło swoich płatności wraz ze spadkiem stóp procentowych, co oznacza, że ​​spłacili wiele kredytów hipotecznych, co oznacza, że ​​wszelkie podwyżki, które teraz odczuwają, nie były zbyt gwałtowne.