Wyjaśnienie: W jaki sposób banki upadają?

W jaki sposób bank przechodzi od miliardów miliardów do praktycznie zera w ciągu zaledwie kilku dni?

Odpowiedź, mówiąc najprościej, to utrata zaufania publicznego.

Zapomnij o stopach procentowych, kredytach hipotecznych i marketingu – jeśli ludzie nie ufają bankowi, że ich pieniądze są bezpieczne, wszystko inne rozpada się wokół tego faktu.

W końcu jedynym powodem, dla którego powierzamy nasze ciężko zarobione pieniądze bankom, jest pewność, że będą tam, kiedy ich potrzebujemy. Co się dzieje, gdy bank nie ma wszystkich naszych pieniędzy?

Banki nie tylko zatrzymują pieniądze, które u nich wpłacamy. Inwestują je w aktywa i pożyczają ludziom i firmom. Pomyśl o kredytach mieszkaniowych lub kredytach biznesowych.

Z prawnego punktu widzenia jest ok. Możesz spierać się o etykę, ale banki robią to cały czas.

Jako system dobrze nam służy, o ile ludzie wierzą w zdolność banku do spłacania depozytów.

Ale kiedy ta wiara wyschnie? Cóż, sytuacja może się szybko zawalić, jeśli ludzie zaczną wątpić w stabilność finansową banku. Wejdź do Silicon Valley Bank, który upadł nieco ponad tydzień temu.

Kiedy niektórzy klienci próbowali wycofać swoje depozyty, odkryli, że bank nie ma wystarczającej ilości gotówki, aby sprostać tym wymaganiom.

W rezultacie SVB musiało sprzedać inwestycję ze stratą, aby zebrać niezbędne fundusze.

Wywołało to zamieszanie wśród innych klientów, którzy również poszli wypłacić swoje pieniądze, co ostatecznie doprowadziło do paniki i upadku banku.

To tylko jeden z wielu powodów, dla których bank może upaść.

Bank może stać się niewypłacalny, jeśli jest winien więcej pieniędzy niż posiada.

Reputacja banku może również ucierpieć w wyniku oszustwa lub usterek technicznych, przez co ludzie tracą zaufanie do zdolności banku do ochrony swoich depozytów.

Czasami jest to tak proste, jak upadek innego oddzielnego banku, co zmniejsza zaufanie do systemu bankowego jako całości.

Aby powstrzymać tego typu awarie, organy regulacyjne mogłyby nałożyć surowsze przepisy, które wymagałyby od banków utrzymywania większych rezerw gotówkowych.

To dobry sposób, aby upewnić się, że bankom nie zabraknie pieniędzy, jeśli zbyt wielu klientów spróbuje wypłacić swoje depozyty naraz.

Na przykład Nowa Zelandia ma bardzo surowe przepisy, które pomagają uspokoić ludzi, że ich pieniądze są bezpieczne w rękach lokalnych banków.

Wiele z tego wynika z tego, jak mały jest nasz sektor bankowy, w którym działa tylko kilka dużych banków w kraju.

W przeciwieństwie do tego Stany Zjednoczone mają znacznie większy i bardziej złożony sektor bankowy, z wieloma bankami i instytucjami finansowymi, które go nadzorują.