Zapytaj Susan: Jaką stopę kredytu mieszkaniowego powinienem wybrać?

Suzanne Edmonds jest redaktorką Stuff’s Money. Wyślij swoje pytania na adres [email protected]

Robię remont kredytu mieszkaniowego i nie mam pojęcia, co robić. Przez chwilę wydawało się, że stopy procentowe spadną w przyszłym roku, teraz być może jest to kwestia nieco odległa. Co ja robię?

Trudno wybrać odpowiednią stopę procentową – jest ona za krótka i może się okazać, że ją ustalisz, gdy stopy procentowe są nadal wysokie, lub taka, która jest za długa i możesz patrzeć, jak spadają, gdy utkniesz w wyższej stopie procentowej.

Dla osób wracających do zdrowia po dołkach związanych z Covidem jest to spory skok, więc zrozumiałe jest, że nie chcesz płacić więcej, niż już musisz.

Jest tu kilka rzeczy do przemyślenia. Bank Rezerw dał jasno do zrozumienia, że ​​jego zdaniem stopy procentowe pozostaną jeszcze na niezmienionym poziomie przynajmniej przez jakiś czas. Większość ekonomistów uważa, że ​​osiągnęły one maksimum lub są w jego pobliżu, ale jeśli w gospodarce nastąpi nieoczekiwane wzmocnienie (lub jeśli ceny domów wzrosną szybciej niż obecnie oczekiwano), może nadejść kolejny skok OCR.

W moim przypadku zdecydowałem, że jedynym sposobem jest wybranie ceny, którą jesteśmy w stanie zaakceptować, a następnie spróbować zapomnieć o niej do czasu, aż nadejdzie czas na dostosowanie się. Ktoś kiedyś powiedział mi, że liczy się stopa spłaty kredytu hipotecznego, a nie stopa procentowa – jeśli możesz spłacić go szybciej, będzie to miało większe znaczenie niż to, co zyskasz, wybierając jedną stopę zamiast drugiej.

Jarrod Kerr, główny ekonomista Kiwi Bank, powiedział, że zalecił podzielenie kredytu mieszkaniowego, tak aby nie skończył się on za jednym razem.

„Osobiście spłaciłem w tym roku niewielką część kredytu i spłaciłem go na rok, ponieważ w przyszłym roku spodziewam się niższych stóp procentowych.

Czasami możesz wynegocjować lepszą stawkę niż reklamowana, jeśli porozmawiasz ze swoim bankiem lub doradcą hipotecznym. Ważne jest również rozważenie własnej sytuacji. Jeśli masz bardzo napięty budżet i nie możesz sobie pozwolić na nic droższego niż to, co jest obecnie oferowane, możesz chcieć być bezpiecznym na dłuższą metę. Poza tym możesz chcieć podjąć ryzyko w nadziei, że nie tak dawno temu uzyskasz ulgę.

Moje ubezpieczenie Income Protection jest teraz coraz droższe i zastanawiam się, czy naprawdę go potrzebuję i czy ACC mi pomoże, jeśli będę bez pracy?

To pytanie składa się z dwóch części. Najpierw wezmę to drugie.

Jeśli stracisz pracę w wyniku wypadku, ACC prawdopodobnie pokryje 80% Twoich dochodów. Ale to wcale ci nie pomoże, jeśli będziesz bezrobotny z powodu choroby. W takich sytuacjach często jesteś sam i zazwyczaj nie kwalifikujesz się do zasiłku chorobowego, jeśli Twój partner jest w pracy. To coś, co zaskakuje wiele osób.

Jeśli chodzi o wysokie koszty ubezpieczenia, jest kilka rzeczy, które możesz zrobić. Możesz wydłużyć „okres graniczny” – czyli czas, jaki chcesz poczekać, zanim Twoje ubezpieczenie Income Protection Insurance zacznie wypłacać świadczenia. Możesz skrócić okres otrzymywania wynagrodzenia – może o kilka lat zamiast 65. roku życia. Dobrym pomysłem może być rozmowa z doradcą ubezpieczeniowym, który pomoże Ci przejrzeć dostępne opcje i określić, co będzie dla Ciebie odpowiednie.